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谁最需要寿险的保障?小白如何挑选定期寿险?

2020-04-23
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【导读】 寿险,属于比较小众的保险。在我国,买寿险的人并不多,主要是因为很多人对死亡比较忌讳,忌讳谈论生死,而寿险又是“保死不保生”的产品。

寿险根据保障年限的不同分为定期寿险和终身寿险。终身寿险保费贵,而定期寿险作为一款高杠杆的身故风险保障产品,可以说一款非常不错的产品,今天我们就来深入了解下定期寿险。
寿险是什么

在各类保险中,寿险是最不受待见的,通俗的话解释就是,每年交一定的保费,如果因为疾病去世、意外去世,或者自然死亡,保险公司会一次性赔付给受益人一笔理赔款。如果因为意外或者疾病导致身体全残,会一次性赔付给被保险人。

谁最需要寿险的保障?小白如何挑选定期寿险?

寿险的作用
寿险最大的作用是家庭责任的体现。这是一款大概率自己用不到的险种,对于身上背负家庭责任的任何一个人都应该购买,比如有老人要扶养,有孩子要抚养,孩子教育需要承担,还可能背负房贷车贷,一旦在家庭责任期内身故或因全残导致失去工作能力,甚至导致一下子收入中断,那对整个家庭而言可能是致命的打击,因为以上提到的所有支出都不会停止。
寿险最大的作用,就是在被保人出现任何原因的身故或者全残(除免责条款)的时候,收入戛然而止,而家庭开销不能停止,那么这笔理赔款可以继续履行家庭责任。所以如果从家庭角度考虑,家庭支柱最应该的买的保险是寿险。
为什么要买定期寿险?
定期寿险的的意义,在于它是一种责任,是一种爱。即使人不在了,家庭责任还在,如果提前配置了定期寿险,至少还能为家人留下一笔可以应急的钱,维护家庭的正常运转。
相比于同保额的其他产品,比如两全险和终身寿险,定期寿险只保障一段时间,保费会更低。30岁男性,50万保额,保到60岁,每年也就1000元左右,女性则只需要几百元。即使家庭条件一般,也可以承担,杠杆也很高。而在其他条件相同的情况下,终身寿险的费率要要比定期寿险高出几倍甚至数十倍。所以在寿险中,首推定期寿险。?定期寿险的责任很简单,只要是身故或全残,就能赔付。这里的身故包括疾病、意外、自然身故等。
谁需要寿险的保障?
定期寿险,就是保障家庭经济支柱在承担家庭重担时候,如果遭受重大风险事故,如意外死亡、疾病死亡、自然死亡,甚至是自杀(投保2年后),能够给以家人生活下去的保障。
寿险是为家人买的,目的是为了在被保人身故后给家人留下一笔钱,代替被保人为家人后续的生活提供经济保障。寿险是对被保人家庭作用的一种替代,替代的是被保人作为家庭经济来源的作用;只有被保人是家庭经济主要来源的时候,才需要寿险来备份被保人的作用,被保人才需要寿险保障;家里的老人、小孩,不是家庭经济主要来源,是不需要寿险保障的,处于上有老、下有小的关键阶段,是最需要寿险保障的;也就是说,只有家庭经济支柱才需要寿险保障,只有中年人才需要买寿险。
定期寿险是为家庭经济支柱配置的。一个家庭的经济支柱,从工作到退休60岁间,一般担负着以下四个方面的家庭责任:
1、家庭日常的生活费用
2、子女的教育费用
3、老人的赡养费用
4、家庭所负担的债务(房贷、车贷以及其他债务)

举个例子:老王36岁,经济支柱,工作稳定,年收入20万。妻子34岁,全职太太,在家负责照顾孩子。大宝8岁,读小学。小宝4岁,幼儿园。父母们都已经退休,老王定期给他们支付生活费。车贷已经偿还完毕。房贷仍然有近百万需要偿还。日子过得虽不是大富大贵,但也是安稳幸福。然,“天有不测风云”,有一天老王因意外或其他非意外的原因,不幸身故/全残。这时,家庭收入来源中断,家庭正常的生活开支、子女教育、赡养父母、偿还贷款,所有的重担就全部落在妻子的肩上。幸福,戛然而止。

谁最需要寿险的保障?小白如何挑选定期寿险?

如何挑选定期寿险?
在投保定期寿险的时候,主要要注意4点:
1、性价比
定寿杠杆高,保费便宜,用更低的保费买到更高的保额,性价比自然也越高。
2、保额
目前市场上,多数定寿的最高可投保额是300万。条件允许的情况下,建议定寿的保额要覆盖家庭债务(房贷、车贷等)、子女抚养费(教育、生活、娱乐等)、父母赡养费(养老、医疗等)。如果经济压力太大,要尽可能覆盖房贷、车贷等贷款的额度。
3、健康告知
寿险这种以死亡为标的的险种,健康告知相对宽松,但是投保时,依然要优先考虑健康告知内容少的产品;而且有些产品要求职业类别是1-4类,5-6类职业的朋友就需要找承保职业宽松的产品。
4、免责条款
除了健康告知,免责条款也是我们需要重点注意的事项。简单来说,免责条款中是不能赔付的情况。免责条款越多,意味着我们在这里栽跟头的可能性也就越大,所以要越少越好,目前最优秀的定寿免责条款只有3条。
定期寿险要保障到什么时候?
定期寿险比较常见的是保障到60岁、65岁和70岁。那么这几个年龄我们怎么选择呢?一般来说,保障时间保到60岁左右就可以了,60岁以后,人的死亡率是急剧上升的,对应的保费成本也是急剧上升的。而根据我国的政策,男性60岁退休,女性55岁退休,退休后通常就没有家庭经济责任了,房贷也基本已经交清,孩子也有了自己的生活,也就是说,对于寿险的保障不再那么需要了。所以,建议保障到60岁是最经济实用的。而保障到70岁,很可能保费会翻倍。
小沃寄语

寿险是保障责任比较单一的险种。相对与其他险种来说,理解起来并不费力。只要记住,只有家里的家庭顶梁柱才需要配置寿险,老人、小孩都没有寿险的保障需求,再根据自己的需求选择合适的寿险保额就可以了。希望这篇文章可以帮你买到合适的寿险。今天就先分享到这里了,欢迎转发给身体的亲朋好友,和小沃一起学习进步。如有疑问可点击"免费咨询方案"。

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